Visezi să ai locuința ta? Iată cum să alegi cel mai bun credit imobiliar
Cum să alegeți cel mai bun credit imobiliar în funcție de nevoile și profilul dvs.? Înainte de a contracta un astfel de împrumut, nu uitați să solicitați o schemă de plată, precum și să acordați atenție tuturor clauzelor existente în contractul încheiat cu instituția finanțatoare.
O casă o veți achiziționa pentru o perioadă lungă de timp (poate chiar o viață). Așa că atunci când vă propuneți să alegeți una, pentru început va trebui să vă stabiliți o țintă realistă din punct de vedere valoric; în funcție de aceasta veți putea să vă gândiți apoi la împrumutul de care aveți nevoie. Apoi amintiți-vă că, pe lângă finisaje, dimensiuni și cât de mult vă place locuința pe care vreți să o cumpărați, ar trebui să verificați dacă agenția imobiliară care o oferă este de încredere și dacă, de asemenea, proprietarul care o vinde este de încredere. Cercetați trecutul locuinței pentru a nu vă confrunta apoi cu probleme suplimentare sau pentru a avea surprize neplăcute (în special probleme de natură juridică – legea 112, probleme legate de succesiune/moștenire, litigii cu vecinii etc.).
Fiți cumpătați
Odată ce aveți bugetul definit și proprietatea pe care doriți să o cumpărați, este timpul să vă adresați diferitelor instituții de credit sau către un broker de credite, pentru a evalua care dintre oferte este cea mai potrivită pentru dvs.. Unele companii imobiliare au acorduri prealabile cu unele companii financiare; cu toate acestea, ultimul cuvânt în a decide cu cine să-ți asumi angajamentul este al tău.
Urmează în acest moment să vă gândiți la împrumut. Dar, cum să îl alegeți pe cel care se potrivește cel mai bine nevoilor și profilului dvs.? Cu siguranță, acel credit imobiliar este cel pe care îl puteți contracta și achita.
Prin urmare, în primul rând ar trebui să aveți în vedere ca ratele să nu fie excesive în raport cu veniturile de care dispuneți, iar achitarea lor să vă permită plata cheltuielilor de zi cu zi. Valoarea ratei lunare recomandate de experții, calculată ca procent din veniturile dvs. lunare (sau ale familiei) nu ar trebui să depășească 30% din respectivul venit. Acest nivel al ratei vă va permite să păstrați datoria sub control; nu uitați că este o sumă pe care va trebui să o achitați pentru 10, 20 sau chiar 30 de ani, perioade în care sunt acordate în general împrumuturile ipotecare.
Cel mai bun credit ipotecar …
Apoi începeți să vă informați. Căutați care sunt ofertele din piață. Experții vă recomandă să luați în considerare următoarele aspecte atunci când evaluați diferitele opțiuni. Alegeți trei dintre ele care vă conving cel mai mult și comparați-i sub acești parametri:
- Comparați costul anual total (CAT) sau dobânda anuală efectivă (DAE) a mai multor oferte de finanțare. Este important să alegeți cea mai bună rată a dobânzii de pe piață, dar a compara doar rata dobânzilor nu vă garantează că veți beneficia de cea mai bună finanțare, deoarece dobânda este doar o componentă a costurilor creditului. Verificați variabile precum: comision pentru deschidere, comision de administrare și penalitățile pentru întârzieri ori plăți anticipate.
- Luați în considerare valoarea plății lunare. Puteți alege între un împrumut cu rate fixe (partea din împrumut rambursată lună de lună crește) și unul cu rate variabile (partea din împrumut rambursată lună de lună rămâne fixă, fiind egală cu valoare creditului împărțită la intervalul de timp exprimat în luni, în vreme ce suma aferentă dobânzii scade). Cel de-al doilea vă conduce la un cost total mai mic al împrumutului.
- Rețineți că, atunci când contractați un credit ipotecar, va trebui să plătiți o sumă pentru asigurare. În general, aceste tipuri de credite includ asigurări de viață, de neplată sau șomaj. Aflați despre condițiile lor, în cazul în care este necesar să le utilizați și alegeți-o pe care vă oferă cea mai bună protecție.
- Rețineți că puteți găsi finanțare în lei sau în valută. Acest factor este foarte important, deoarece fiecare modalitate afectează costurile creditului dvs.. Este recomandat să alegeți finanțarea în moneda în care vă câștigați veniturile, pentru că astfel veți ști întotdeauna exact cât trebuie să plătiți și nu mai trebuie să fiți întotdeauna cu un ochi pe cursul valutar.
- Urmăriți să aveți un scoring de credit bun. Scoring-ul este un punctaj ce rezultă în urma aplicării unei proceduri standardizate folosite de bănci pentru a determina riscul nerambursării împrumutului de către un client. Pentru a întocmi un astfel de punctaj o instituţie de credit folosește mai multe categorii de calificative ce au diferite ponderi în compunerea scoringului final: istoricul plăţilor sau mai exact comportamentul legat de achitarea datoriilor, al solicitantului unui împrumut (are în medie o pondere de 35%), lungimea istoricului legat de creditare sau altfel spus, comportamentul clientului în relaţia cu băncile, din momentul în care acesta a contractat primul împrumut (15%), noile credite, respectiv suma împrumuturilor pentru care solicitantul creditului a aplicat sau pe care l-a obţinut recent (10%), tipul împrumuturilor contractate (10%), gradul de îndatorare (30%). Venitul nu constituie unul din factorii luaţi în considerare la construirea scoringului. O persoană cu un venit mare poate fi un rău platnic şi atunci banca va considera că este mult prea riscant să o finanţeze. Nu toate sistemele de scoring conţin aceleaşi elemente. Dacă unele din aceste sisteme de punctare iau în considerare anumite caracteristici cum ar fi starea civilă (o persoană căsătorită este mai bine punctată decât una necăsătorită), vârsta, vechimea în muncă sau numele angajatorului, altele ignoră genul acesta de informaţii. Scoringul elimină din analiza de creditare subiectivismul ofiţerului de credit şi permite băncii să ofere mult mai rapid un răspuns cu privire la acordarea sau neacordare împrumutului respectivului client. Cum ne putem îmbunătăți însă scoringul, crescându-ne astfel şansele obţinerii unui credit? Un răspuns simplu este acela de a ne împrieteni cât mai tare cu banca. Istoricul relaţiei cu banca ne poate aduce puncte în plus, la scoring, dacă se întinde pe o perioadă cât mai mare de timp. Un alt credit contractat cu ceva timp în urmă îi va ajuta pe decidenţii din bancă să observe comportamentul de plată al unui client. Dacă nu au existat probleme majore (întârzierii repetate de peste 30 de zile) un mare hop a fost trecut de client pentru obţinerea împrumutului. O strategie de îmbunătăţire a scoringului ar putea să prevadă contractarea unui împrumut de la bancă, pentru o sumă mai mică şi care să fie rambursat într-un termen scurt (6-12 luni). Dar nu numai un istoric cu banca legat de credite ne poate fi de ajutor. Deţinerea de depozite la banca respectivă constituie de asemenea un plus la scoring. Un astfel de instrument de economisire constituie în ochii unui bancher garanţia că solicitantul împrumutului poate să pună bani deoparte (în anumite perioade de timp). Chiar şi deţinerea unui cont curent poate reprezeta un avantaj pentru un solicitant de credit. Atenţia acordată plăţii comisioanelor aferente contului poate furniza bancherului o idee despre comportamentul de plată al titularului de cont, iar rulajul efectuat prin respectivul cont poate oferi date despre puterea financiară a clientului şi despre sursele sale de venituri.
- Înainte de a semna documentele, asigurați-vă că împrumutul respectă condițiile care vi s-au oferit.
